宝宝的降生，是一个家庭最大的喜悦。
不过，伴随着无限的幸福，父母要承担的压力也增加不少。
在疾病面前，宝宝们都是不堪一击的。普通的小病小痛就不说了，如果不幸罹患一些比较严重的疾病，孩子痛苦，家长也崩溃。
父母之爱子，则为之计深远。很多家长在孩子一出生后就考虑给他们买保险，避风险，但一些常见的情况，例如早产、*疸等，怎么才能顺利买到保险呢？
今天小骆驼就给大家带来这份宝宝常见病投保指南：
新生儿常见疾病
常见疾病如何投保
新生儿投保重点
新生儿常见疾病
无论是新生儿还是成人，疾病询问告知，就是保险公司问什么回答什么，不问就不答。
有的爸妈出于谨慎，把从出生开始得过的病全部如数家珍告知，其实是完全没有必要的。
一般针对2岁以下的宝宝，会有单独的一块的健康告知。但也可能隐含在其他模块，例如“就医情况”里会涉及新生儿*疸、肺炎等疾病史。
常见可能会影响到宝宝买保险的疾病，主要有以下几种，小骆驼整理了一下：
常见疾病如何投保
小骆驼在之前的文章里说过，孩子不背负家庭责任，一般不推荐配置寿险。
而意外险一般不需要健康告知，即使有限制，也很宽松。
所以医疗险和重疾险如何投保，才是爸妈头疼的重点。
一、早产
我国早产儿发生率约7%，就是说个新生儿里面就有7个是早产儿。[1]
早产儿，通常指不满37周出生的宝宝。早产宝宝们的体质，相对来说，可能较弱，抵抗力也较差，因此也是各种疾病容易发生的高危人群。胎龄越小，出生体重越低，发病率也就越高。
所以，保险公司对早产儿投保的要求，也都十分严格。对于2周岁以下的婴儿，一般医疗险、重疾险都会要求告知关于早产儿的相关疾病。
（某重疾险健康告知）
重疾险：重疾险对于早产儿的核保条件主要体现在当前年龄和有无并发疾病，基本上等到3岁以上，没有其他身体异常，大部分产品都可以投保。
如果不满3周岁，只要没有其他并发疾病，儿保检查也没有异常，像达尔文5号焕新版、超级玛丽4号等产品也可以标准体承保。
医疗险：百万医疗对早产的核保条件相对严格，如果不满2岁投保，百万医疗险基本都是拒保处理，需要等到2岁，没有其他异常，才能以标体承保。
总的来说，早产宝宝只要出生后健康发育到2-3周岁，投保是没有太大问题的。
另外，像缺氧、窒息、低体重这些问题，也可以参考早产儿的核保要求。
二、新生儿*疸
*疸是新生儿高发症状，俗话说：“十个宝宝八个*”，主要是因为胆红素代谢异常，导致血中胆红素水平升高，引起皮肤、粘膜和巩膜*染的病症。*疸也有轻重之分，一般分为生理性*疸和病理性*疸。
生理性*疸：程度较轻，一般不需特殊治疗，7-10天会自行消退。
病理性*疸：比较严重，可能会对新生儿神经*性作用，造成智力受损、听力下降这些并发症。
具体投保指南，小骆驼整理到了这个表格中：
重疾险：市面上大部分重疾险产品对于*疸问题的基本态度是：生理性*疸，只需要痊愈就可以直接正常投保；病理性*疸痊愈，无并发症，且半年以上无复发也可以通过智能核保。
像达尔文易核版的条件更宽松，只需要治愈5个月以上，且没有并发症就可以正常投保。
总体来看，新生儿*疸的核保条件比较宽松，可选择的重疾险产品很多，爸爸妈妈不用太担心。
医疗险：百万医疗相对复杂严格一些，但就算是病理性*疸，如果已经治愈康复一段时间，而且没有被诊断为胆红素脑病或核*疸，是能找到标体承保的产品的，比如众安尊享e生。
所以，如果宝宝患有新生儿*疸，可以多试几款智能核保相对宽松的产品，通过的几率也更大。
三、先天性心脏异常
先天性心脏异常包括卵圆孔未闭、室间隔缺损等。
卵圆孔未闭是常见的先天性心脏异常之一，本质上是发育异常导致的。理论上来讲，即使卵圆孔未闭，在生理状态下，一般不会导致血液异常分流或分流量少，患者不会出现症状。
对于室间隔缺损，缺损小的可能在10岁前自行关闭，缺损大的在1-2岁比较危险，可能会发生心力衰竭，需要及时进行手术。
这里主要以卵圆孔未闭为例，小骆驼整理了以下产品的投保要求：
重疾险：对于单纯卵圆孔未闭，不涉及心脏其他功能性或器质性异常或改变基本都能投保。不过有的产品还要附加满1周岁这个条件才能正常投保，比如妈咪宝贝、达尔文5号荣耀版。
医疗险：目前线上产品对先天性心脏异常审核都比较严格，只有众安尊享e生可以通过线上智能核保购买，其他产品建议大家可以尝试人工核保。
新生儿投保重点
给宝宝投保，有两个关键点一定要注意。
第一件事，新生儿医保出生后尽快办理。
新生儿医保不同于商业保险，不会因为孩子身体弱、得病几率高就拒保。一定要尽量在宝宝出生后28天内办理，一年块左右，参保后可以享受住院、门急诊、门诊特殊病等医保待遇。
而且只要在规定时间内办理，那么孩子从出生开始住院产生的医疗费，哪怕已经发生了，也可以事后报销。相当于从孩子诞生那一刻起就产生了保障。
具体办理方式和*策各地可能有所不同，大家可以拨打查询。
第二件事，先保障关键风险。
给孩子买保险最基本和迫切的诉求是什么？是准备好孩子留学的钱？还是准备给孩子准备身故金？显然都不是，这些事情都太远了。
家长最希望的是，孩子可以健康、平安的成长。所以教育金、终身寿这一类理财型的产品，都是次要的，我们应该优先考虑孩子的健康风险。所以最先考虑的一定是少儿意外险、医疗险和重疾险。
这三类保险，越早投保越好。因为孩子0-4岁发病概率相对较高，而对应的，百万医疗险保费在0-4岁也比较贵。趁早买，趁早得到保障。
重疾险更是越早买，性价比越高。比如达尔文易核版，不管大人还是孩子买，核保都极其宽松，许多有健康异常的人都能买。之前其他产品没机会上车的，可以尝试一下这款。
如果可以，小骆驼希望所有的宝宝都能健康快乐。
可惜生活总要带给我们一些波折，否则怎么成长呢？作为父母，不可能随时随地成为孩子的保护伞，既然如此，就让保险来做吧，既能为孩子保驾护航，又能分担大人的压力。
而且，给宝宝买保险，看似很麻烦，实际上宝爸宝妈多看多学习，遇到不合适的产品，多尝试几家智能核保，总会找到适合可投的保险。实在不行，你还可以找小骆驼帮忙。
另外需要注意的是，市场瞬息万变，好产品随时都有可能下架，如有疑问，欢迎随时留言或者点击左小角，预约1对1顾问咨询。
参考资料
1、国家卫计委《关于印发早产儿保健工作规范的通知》
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